瞳。樂

瞳出生後，為了幫她做好保險規劃，

媽媽我爬的文量不是普通的多~(從該保什麼險種...到多家公司的保單條款!累~)

焚膏繼晷努力的做功課，畢竟錢難賺嘛!~

以下是我收集而來的資訊和一點心得~給有需求的爸媽參考喔~

雖然常聽保險業務說：保符合自己需求的保單

但我想大部分的人都不清楚，什麼樣的保單符合自己的需求。我曾經就是這樣XD~

所以，先來討論一下各類保險 & 需求吧

首先，一定要找適合的保險內容，別被人情世故左右喔!

畢竟這是保障，差之毫釐，謬以千里啊!

應該投保什麼樣的險種做什麼規劃 ?

這與投保年齡及角色責任有關，每個時期的需求大不同喔

例如：擔任家庭經濟支柱的爸爸就應該規劃高額的定期壽險，以確保若不幸發生，家庭不會頓失經濟來源。

但當小孩成年獨立後，爸爸不再需要負擔其生活教育費用，該做的規劃就又有所不同囉~

另外投保時，重點應該是保大不保小，也就是著重於當是故發生時無法負擔的經濟需求。

對小寶寶而言就不會有這樣的需求~他們最需要的是醫療方面的規劃喔!

其實3歲以前，健保已經幫小朋友負擔很多就醫費用，很多的部分負擔都無需擔心。

但是需考慮其體況，若是在出生後就保前出現體況，對後續保險就會造成影響，例如拒保

 一年期保單與終生型保單

我個人偏好一年期保單遠勝於終生型保單喔~

一年期的優點如下：保費較低廉， 額度高很多 <----------適合年輕財力有限的父母

                           可定期審閱保單條款，與時俱進 <----健保一直在改制，醫療也一直在進步，若是發現條款已經落伍可以換買其它保單(當然要沒體況啦~)

                           例如某些癌症認定方式，舊式可能需切片檢查確認，而新的保單有的則認可血液檢查結果

            缺點如下：没終生保障， 某年紀後保費飛升(自然費率) <---所以要努力賺錢，拿時間換金錢，最好在某年紀後，有足夠負擔醫療費用的資金(有足夠的錢就不需要保險囉)

終生型的優點如下：終生保障，保費固定(平準費率)

            缺點如下：保費貴， 相對額度低 <----------雖說終生有保障，但若20年後需要用到理賠，保額早就不知道被通膨吃掉多少，越往後吃掉越多，然後每年保單還繳的好辛苦

                           保單條款寫死 <-------如終生醫療若只有理賠手術項目，但是越來越多疾病是不需要手術，而是其它的"處置治療"，所以無法理賠喔。即便寫有理賠"處置治療"的保單也難保項目不足(因為醫療一直在進步阿)

休息一下~來運動

壽險：通常是平準型費率，主要理賠身故及全殘

這可以分為定期壽險與終身壽險兩類

(身故理賠皆需被保人年滿15歲才會生效，在此之前身故只退還保險金。)

★ 定期壽險適合有家庭責任負擔的角色投保，以確保若不幸發生，家庭不會頓失經濟來源。

★ 終身壽險通常當做主約

醫療險(只討論一年期)：通常是自然費率，理賠因生病或意外導致需就醫的情況

可以分為實支實附與住院日額兩類

★ 實支實付型是絕對必備的醫療險，主要給付的內容為住院雜費 & 病房費 & 住院手術費，其它就是一些拉拉雜雜的。

它的好處是可拿來補足自負額的部分， 給付方式簡單來說，就是你花多少錢，就理賠多少。

但總會有理賠上限吧，沒錯這就與保額有關囉~

它的另一個優點是，還可依實支實付或住院日額取其大者給付~

個人認為雜費額度是這類保險最重要的項目，最好選額度高，且給付條款為 "超過全民健康保險給付之住院醫療費用"的都理賠的為最佳~

(有的保險公司這部分條款為條列式，就說它列出來的項目才肯定賠喔。其它的就可能是融通理賠囉)

重要的原因是，基本上除了自費病房外，大部分的自負項目都歸在這塊(例自費藥品、自費療程等)。

          例如：住院10天，住院其間自費療程花了10萬，自費病房為 2000/日，某單項手術A花了10萬

                   保單額度為：雜費15萬，病房費 3000/日，某手術A 5萬

                   那麼就是理賠 雜費10萬 + 病房費10*2000 + 某手術A 50000= 17萬  

而住院日額的給付方式就是定額給付，也就是不管住院其間有什麼自費的內容，一律依照 "住院天數*定額" 給付

          例如：住院10天，住院其間自費療程花了10萬，自費病房為 2000/日，某單項手術A花了10萬

                   保單住院日額額度為 3000/日 

                   那麼不管你住院其間花了什麼錢，是不是住健保房還自費病房

                   就是理賠 10*3000 = 3萬

另外必須注意，實支實付型保險有分正、副本理賠，要記得注意送件時間(包含壽險和產險公司的意外醫療險喔)~

如果沒有預算保防癌險，那麼實支實付型的保單正好可以拿來負擔許多健保沒有給付的癌症治療方式、用藥等。

是非常重要的保單類型喔~

(是不是住院才理賠自費藥品得依各家保單條款喔~)

而雙實支實付的意思就是，保兩家保險公司的實支實付，增加保額

如此一來，雜費可以提升增加自付額額度

並且有兩份病房費，一份可負擔實際支出，而另一份則可用來補貼因照顧病人而必須請假的父母其請假損失囉~

★ 住院日額型保單就是一般傳統醫療保單囉，主要給付定額的住院費用 & 手術費用，其它就是一些拉拉雜雜的。

          例如：住院10天，住院其間自費療程花了10萬，自費病房為 2000/日，某單項手術A花了10萬

                   保單額度為：住院日額 3000/日，手術A 5萬

                   那麼不管你住院其間是不是還花了什麼錢，是不是住健保房還自費病房

                   就是理賠 10*3000 + 50000 = 8萬

★ 兩者比較

在保額接近的情況下，住院日額的保單在某些時刻的理賠金額可能會高於實支實付。

如在手術理賠這塊，因住院日額的保單其手術理賠方式是 保額 * %數，但實支實付則是依照 保額和實際支出金額理賠

但是當醫療支出是健保不給付的自費療程、用藥時，住院日額的保單無法理賠喔

若是資金有限，也許可以選擇投保雙實支實付，而捨棄住院日額的部分~

因為健保一直在改制 ，個人住院天數逐漸下滑。

且越來越多的新式治療是採"處置治療"而非手術，另外新式的自費藥品這類保單也無法理賠~

但保單價錢卻和實支實付差不多，CP值似乎不高~

★ 其他

有些醫療保單會強調有理賠 "門診手術"，或其他自負額較低的支出。

但也許那不是重點，個人首重的還是雜費、病房費等理賠項目的條件。<-----因為這些才是會造成經濟負擔的部分

(但或許未來會有更多疾病治療採門診手術方式?!)

傷害醫療險：費率與職業風險有關，它包含了意外險 + 意外醫療險兩個部分。意外醫療就是針對因意外造成需就醫的情形

這個部分除投保在原來有壽險的公司外，產險公司出的保單也相對便宜，有預算的話就可以考慮加保增加保額喔~

產險公司的保單通常會有"個人責任保險"的部分，適合手癢的皮小孩!

其主要給付內容為：意外身故 & 意外殘廢 <------ 意外險 

(身故理賠皆需被保人年滿15歲才會生效，在此之前般意外身故只退還保險金或喪費用保險金

                            燒燙傷 & 意外醫療日額 & 意外醫療實支實付 & 骨折未住院 <------ 意外醫療

防癌險(只討論一年期)：通常是自然費率

真心覺得一年期一筆理賠的保單比終生型來的好，理由如同上面討論過的，終生型太貴且條款無法與時俱進。

一年期這種類型就是一旦確認罹癌便一筆理賠，

倘若是需用到自費藥物、療程，這種單筆理賠的理賠金就可以利用!

而且癌症治療方式日新月異，終生型保單保條件寫死，也許到真正需要用時，會產生爭議~

倒不如一年期保單，保額高、年輕時保費低(但老了就貴喔~)、且可定期審閱內容，不好就換掉(當然要沒體況啦)~

如法國巴黎的金健康(它是重大疾病的保單喔)，保額100萬，女寶一年也才600、

如新安東京初次罹癌，保額100萬，女寶一年也才289(首年)，而且原位癌也有理賠耶 !!

重大疾病 & 特定傷病：

根據爬文結果，這種保單的條款內容對這些疾病的定義都異常嚴苛@@~

(就我看過的各家保單，7項重大疾病的定義條款內容大約一致)...

且基本上是年齡較大時才較有機會罹患，因此是否投保需仔細斟酌...

尤其是特定傷病這塊，有興趣的爸媽可自行多爬文，似乎無論啥年記都不推~

殘廢險：這種保險是給付無論生病或意外造成的殘廢，個人覺得很重要

這種保單有定期型及終生型，但由於財力有限目前只研究定期型。

但若財力足以支撐，這似乎可以考慮投保終生型的保單XD~因為有後期照護的問題

在投保此類保險最好要考慮是否有保證續保(定期型)，以及給付的殘廢等級，一般至少要到6級

會覺得重要是因為它可以補足因生病造成殘廢支出的經濟缺口。例如殘廢初期醫療和後期照護。

舉例來說，當腦中風時可能會出現一支機能喪失，這在重大疾病險的認定中只是其中一項條款，

但這情況已經可以等同6及殘在殘廢險是有給付的~

由此可知，不管是什麼疾病名稱，只要身體狀況符合殘廢等級表就可申請給付

(當然還要先申請殘廢認定的證明)

殘廢險可分一段時間給付一次的殘扶金(每年或每月給付一筆錢，直到給付上限為止) & 一次一筆給付的殘廢險

一次一筆給付的殘廢險可以做初期醫療花費，若原本為家庭經濟支柱者，還可做為家庭緊急開銷

一段時間給付一次的殘扶金則可做為後期看護花費。

雖然現在政府有規劃這類的社會保險，但只著重在事故者的照護上。

若事故人原本為家庭經濟支柱者，即便有社會保險分擔照護問題，但家中開銷還是可由殘扶金的給付來支助

豁免附約：費率與要保人/被保人的年齡、總繳保費、年期等有關

豁免年期通常與主約相同，每家保險公司的內容各有差異，且豁免對像有分為保險人或被保險人，

這個付約簡單而言，就是符合豁免附約的條件時，在豁免年期內免繳錢或只需繳差額~

但豁免的內容(主約 or 主約+附約) 和其間就要依保單而定囉~

例如是爸爸(要保人)幫小朋友(被保人)投保，那麼通常是保親子型的豁免附約，

也就是說如果爸爸的情形符合豁免條件，那麼就可以在豁免年期內免繳錢或繳差額~

"附約延續條款"(通常需要提出申請才會生效)

假設投保的附約都有"附約延續條款"，並且有投保豁免附約(例如20年期)，

當主約終止時，已投保兩年(如全殘)，

那麼接下來的18年，主附約都免繳錢或僅需繳差額，一樣有效力喔~

而過了18年後豁免附約也給付完成後，仍可續繳其它附約保費，直至條款規定的終止時間

但若附約沒有此條款，當主約終止後，附約也必須終止喔

          例如：A先生為自己投保了保險，並在自己的主約之下為小孩投保了醫療附約，

                   A先生2年後不幸身故，雖他的保險已經終止，但小孩的醫療附約有"附約延續條款"，且"保證續保"

                   因此小孩可續保此附約直至附加親子附約的上限年齡

          例如：A先生投保了保險，其醫療附約有"附約延續條款"，且"保證續保"，並且有投保豁免附約(20年期)

                   A先生2年後不幸全殘，雖他的主約已經終止，但因醫療附約有"附約延續條款"，且"保證續保"

                   因此A先生未來18年附約都免繳錢或僅需繳差額，而18年後仍可繳費續保直至條款規定的終止時間

(若是非保證續保的附約也可能有附約延續條款 ，但是是否可續保需經保險公司同意喔~)

在投保前也許可以先確認自己選的附約是否有"保證續保" & "附約延續條款"~

一般醫療險都會有保證續保，就是說一旦接受客戶的保單後，不管體況如何變化，此後一定得接受保戶的續保

附約延續條款的話，就保險公司不同，內容也各有差異，但是有的話可以確保當主約終止後附約仍可續保!

而主約的終止情形如全殘、身故等~

如果所買的附約具有"附約延續條款"的話，那麼就可以續保這些附約啦~

先這樣~希望對大家有幫助!